創業融資は「時間をお金で買う」投資！ 借りるなら実績が出る創業前が正解？

「借金はできるだけしたくない」

「本当に必要になったら、そのとき借りればいい」

創業を考えるとき、多くの方がそう感じます。

でも実は、融資は“必要になってから”だと遅いケースが多いといいます。

今回は、創業融資を数多くサポートしてきた税理士の 塚田 展久 さんに、創業融資の“現実的な考え方”を聞きました。

一般的に、創業融資は「創業前」の方が通りやすい と言われています。

理由はシンプルで、

• 創業前は
  → 計画（これからどうなるか） を中心に見てもらえる
• 創業後は
  → 実績（すでにどうなっているか） が判断材料になる

売上が想定より伸びなかったあとに「資金が足りなくなったので借りたい」と相談しても、その時点では評価が厳しくなりやすいのが実情です。

「借金は少ない方がよい」「借金は早く返したい」

そう考える方が多いですが、答えは「NO」です。

借入額が少なすぎたり、毎月の返済金額が多すぎると、後になって資金繰りが苦しくなるケースが圧倒的に多いです。

計画通りに売上が立たず数か月後に苦しくなった時に、追加融資をお願いしたいと思ってもそれは難しいです。

そこで、実際の相談現場では、次のようなアドバイスをしております。

• 余裕を持った金額で試算し、少し多めの金額で借りる
• 返済期間は長めに設定し、毎月の返済額を抑える
• 最初の数か月は利息払いだけを払う「据置期間」も検討

• 創業融資は「創業前」に「多め」に借りる
• 返済期間は「長め」に設定する

こうすることによって、事業を軌道に乗せるまでの「時間を確保」できます。

塚田さんがよく使う表現でいうと「時間をお金で買う」という考え方です。

創業融資では、「そもそも通りそうか」「どこが弱いか」を事前に整理できるかどうかが重要です。

税理士などの専門家に相談することで、

• 融資の見通しを早めに把握できる
• 計画の現実性を客観的に見直せる
• 面談で聞かれやすいポイントを事前に準備できる

といった点で、選択肢が広がります。

• 創業融資は 創業前の方が進めやすい
• 自己資金・経験・信用情報は、最初に見られる
• 借入は「お金で時間を買う」視点で考える

借金そのものが目的ではなく、事業を続けるための選択肢として、どう使うか。

創業を考え始めた段階で、一度立ち止まって整理しておくことが大切です。